임의계속가입은 언제까지 신청할 수 있나요?

65세 생일 전까지 신청할 수 있습니다. 가입 신청이 수리된 날 자격을 취득하고, 60세에 시작하면 최대 약 60개월(5년)을 더 낼 수 있습니다.

월 소득 300만원이면 1년 더 낼 때 보험료와 연금 증가액은 얼마인가요?

보험료는 3,000,000원 × 9.5% = 월 285,000원, 연 3,420,000원입니다. 월 노령연금은 약 33,290원(연 약 399,481원) 늘어 회수에 약 8.6년이 걸립니다.

가입기간이 9년이면 몇 개월을 더 내야 연금이 나오나요?

노령연금은 최소 120개월(10년)이 필요하므로 12개월 부족합니다. 기준소득월액 300만원이면 12개월 3,420,000원, 하한 41만원이면 467,400원입니다.

가장 적게 내면 보험료와 연금 증가액은 얼마인가요?

2026년 하한 410,000원 기준 월 38,950원, 연 467,400원입니다. 이때 월 연금은 약 19,369원 늘고 회수에 약 2.0년이 걸립니다. 신고는 실제 소득 기준입니다.

1년 더 납부하는 것과 1년 연기해 받는 것 중 무엇이 빨리 회수되나요?

25년 가입·평균소득 300만원이면 연기는 월 59,922원 늘지만 1년치 9,987,036원을 포기해 약 13.9년, 추가 납부는 약 8.6년이 걸립니다. 수령 전 비용 구조는 다릅니다.

60세 이후 1년 더 납부할까 — 임의계속가입 월보험료와 연금 증가액 계산

기준소득월액을 300만원으로 신고하고 60세 이후 12개월을 더 내면 보험료는 월 285,000원, 1년 합계 3,420,000원입니다. 월 노령연금은 약 33,290원(연 약 399,481원) 늘어, 낸 돈을 연금으로 돌려받는 데 약 8.6년이 걸리는 계산입니다. 신고소득이 낮을수록 회수는 빨라지고 증가액은 작아집니다.

핵심 요약

임의계속가입은 60세가 넘은 뒤 가입기간이 부족하거나 연금을 늘리려는 사람이 65세 생일 전까지 신청하는 제도입니다.
2026년 기준 1년(12개월) 추가 납부 시 월 연금 증가액은 0.005375 × (A값 3,193,511원 + 신고소득)으로 계산되며, 기존 가입기간과 무관합니다.
신고소득 41만원이면 연 467,400원을 내고 월 19,369원이 늘며(회수 약 2.0년), 659만원이면 연 7,512,600원을 내고 월 52,586원이 늘어(회수 약 11.9년) 소득이 높을수록 회수가 길어집니다.
보험료율이 2033년 13%까지 오르므로 같은 소득 300만원 1년의 회수 기간은 2026년 8.6년에서 2033년 11.7년까지 길어집니다.
가입기간이 120개월 미만이면 부족한 개월 수를 채우는 것이 가장 큰 효과를 내며, 300만원 기준 12개월 부족분은 3,420,000원입니다.

이 계산은 어떤 전제로 하나요?

가정이 바뀌면 답이 달라지므로 먼저 밝힙니다. 확인일은 2026-10-04입니다.

항목	이 글의 가정	근거
연도	2026년	공단 안내
A값	3,193,511원 고정	공단 안내
보험료율	9.5%, 전액 본인 부담	복지부
기준소득월액 범위	410,000원~~6,590,000원 (2026-07-01~~2027-06-30)	복지부
기존 가입기간	이미 120개월 이상	별도 표에서 미달자 계산
기존 평균소득(B)	재평가 반영 후 현재가치로 가정	국민연금법
제외	물가 반영, 부양가족연금액, 세금, 건강보험료	해당 절에서 따로 설명

복지부 자료는 지역가입자·임의가입자가 전액 본인 부담이라고 적습니다. 임의계속가입자는 나눌 사용자가 없는 유형이라 같은 방식으로 가정했으며, 실제 고지액은 공단 고지서로 확인하셔야 합니다. 기준소득월액은 실제 소득을 신고해 정해지므로, 아래 표의 낮은 소득 구간은 산식 비교용이지 낮게 신고하라는 뜻이 아닙니다.

임의계속가입은 누가 언제까지 신청하나요?

60세가 넘은 가입자 또는 가입자였던 사람이 65세 생일 전까지 신청합니다. 대상은 두 부류입니다.

연금을 받기 위한 가입기간(10년)이 부족한 사람
기간을 늘려 더 많은 연금을 받으려는 사람

국민연금법 제13조는 가입 신청이 수리된 날 자격을 취득한다고 정하고, 제17조는 임의계속가입자 자격을 취득한 달도 가입기간에 넣는다고 정합니다. 가입기간은 월 단위로 계산됩니다.

연금 증가액은 어떻게 한 줄로 계산하나요?

공단 산식을 월 단위로 풀면 월 연금 = 1.29 × (A + B) ÷ 12 × (가입월수 ÷ 240)입니다. 계산은 다음 순서입니다.

지급률: 공단 안내는 노령연금 지급률을 “가입기간 10년 50%, 1개월마다 5/12%p 증가”로 적습니다. 가입월수 N이면 50% + (N − 120) × 5/12 % = N/240입니다.
20년 초과: 기본연금액에 곱하는 (1 + 0.05n/12)에서 n = N − 240이면 1 + (N − 240)/240 = N/240이므로 같은 식이 됩니다.
가입기간 중 소득 합계를 S(= N × B)라 하면 월 연금 = 1.29 ÷ 2,880 × (N × A + S) = 0.000447917 × (N × A + S)입니다.
월 환산(÷12) 검산: N = 480(40년), B = A이면 1.29 × 2A ÷ 12 × 2 = 0.43A입니다. 공단이 설명하는 2026년 소득대체율 43%와 일치합니다.

이 식에서 한 달을 더 내면 월 연금이 0.000447917 × (A + 그 달 신고소득)만큼 늘고, 12개월이면 0.005375 × (A + X)입니다. 기존 가입기간과 평균소득은 증가분에 들어가지 않습니다.

신고소득 300만원 1년 계산 과정

기존 25년(300개월), B = 3,000,000원 가정입니다.

보험료: 3,000,000 × 9.5% = 285,000원/월, × 12 = 3,420,000원
납부 전 연금: 0.005375 × 25 × (3,193,511 + 3,000,000) = 832,253원
납부 후 연금(26년): 0.005375 × 26 × 6,193,511 = 865,543원
월 증가액: 865,543 − 832,253 = 33,290원 (연 399,481원)
회수 기간: 3,420,000 ÷ 33,290 = 102.7개월, 약 8.6년

신고소득별로 1년 더 내면 얼마가 늘고 몇 년에 회수되나요?

아래 표는 2026년 하한 410,000원부터 상한 6,590,000원까지의 전 구간입니다. 증가액 = 0.005375 × (3,193,511 + 신고소득)이고, 회수 개월은 연 보험료 ÷ 월 증가액입니다. 물가 반영과 세금은 넣지 않았습니다.

신고소득(월)	월 보험료	연 보험료	월 연금 증가	연 연금 증가	회수 기간
410,000원	38,950원	467,400원	19,369원	232,426원	24.1개월(2.0년)
1,000,000원	95,000원	1,140,000원	22,540원	270,481원	50.6개월(4.2년)
1,500,000원	142,500원	1,710,000원	25,228원	302,731원	67.8개월(5.6년)
2,000,000원	190,000원	2,280,000원	27,915원	334,981원	81.7개월(6.8년)
2,500,000원	237,500원	2,850,000원	30,603원	367,231원	93.1개월(7.8년)
3,000,000원	285,000원	3,420,000원	33,290원	399,481원	102.7개월(8.6년)
3,500,000원	332,500원	3,990,000원	35,978원	431,731원	110.9개월(9.2년)
4,000,000원	380,000원	4,560,000원	38,665원	463,981원	117.9개월(9.8년)
5,000,000원	475,000원	5,700,000원	44,040원	528,481원	129.4개월(10.8년)
6,000,000원	570,000원	6,840,000원	49,415원	592,981원	138.4개월(11.5년)
6,590,000원	626,050원	7,512,600원	52,586원	631,036원	142.9개월(11.9년)

증가액에는 A값이 고정으로 들어가므로 소득이 2배가 되어도 연금 증가액은 2배가 되지 않습니다. 이 구조가 회수 기간 차이를 만듭니다.

신고소득과 납부 개월 수를 바꾸면 어떻게 달라지나요?

납부 개월 수에 비례해 월 연금 증가액과 총 보험료가 늘어납니다. 칸 안은 “월 연금 증가액 / 총 보험료”입니다. 60개월은 60세부터 65세 직전까지 최대로 낸 경우입니다.

신고소득	12개월	24개월	36개월	60개월
410,000원	19,369원 / 467,400원	38,738원 / 934,800원	58,107원 / 1,402,200원	96,844원 / 2,337,000원
1,500,000원	25,228원 / 1,710,000원	50,455원 / 3,420,000원	75,683원 / 5,130,000원	126,138원 / 8,550,000원
3,000,000원	33,290원 / 3,420,000원	66,580원 / 6,840,000원	99,870원 / 10,260,000원	166,451원 / 17,100,000원
6,590,000원	52,586원 / 7,512,600원	105,173원 / 15,025,200원	157,759원 / 22,537,800원	262,932원 / 37,563,000원

월 연금을 5만·10만·15만원 늘리려면 몇 개월을 내야 하나요?

결과에서 거꾸로 계산합니다. 한 달당 증가액은 410,000원 1,614원, 150만원 2,102원, 300만원 2,774원, 659만원 4,382원입니다. 필요한 개월 수는 목표액 ÷ 한 달당 증가액을 올림해, 총 보험료는 개월 수 × 월 보험료로 구했습니다. 60개월을 넘으면 65세 전에 달성할 수 없어 “불가”로 표시했습니다.

목표 증가액	41만원 신고	150만원 신고	300만원 신고	659만원 신고
월 +50,000원	31개월 / 1,207,450원	24개월 / 3,420,000원	19개월 / 5,415,000원	12개월 / 7,512,600원
월 +100,000원	불가(62개월 필요)	48개월 / 6,840,000원	37개월 / 10,545,000원	23개월 / 14,399,150원
월 +150,000원	불가	불가(72개월 필요)	55개월 / 15,675,000원	35개월 / 21,911,750원

보험료율이 오르면 같은 1년의 회수 기간은 얼마나 달라지나요?

공단은 보험료율이 2026년 9.5%에서 매년 0.5%p씩 올라 2033년 13%에 도달한다고 안내합니다. 연도별 율은 이 규칙으로 제가 산술해 채웠고, 각 행은 해당 연도 12개월을 신고소득 300만원으로 낸 경우입니다. 월 연금 증가액은 33,290원으로 같습니다.

연도	보험료율	월 보험료	연 보험료	회수 기간
2026	9.5%	285,000원	3,420,000원	102.7개월(8.6년)
2027	10.0%	300,000원	3,600,000원	108.1개월(9.0년)
2028	10.5%	315,000원	3,780,000원	113.5개월(9.5년)
2029	11.0%	330,000원	3,960,000원	119.0개월(9.9년)
2030	11.5%	345,000원	4,140,000원	124.4개월(10.4년)
2031	12.0%	360,000원	4,320,000원	129.8개월(10.8년)
2032	12.5%	375,000원	4,500,000원	135.2개월(11.3년)
2033	13.0%	390,000원	4,680,000원	140.6개월(11.7년)

가입기간이 10년에 못 미치면 얼마를 내야 연금이 생기나요?

120개월에 부족한 개월 수만 채우면 평생 연금이 생깁니다. 60세에 10년 미만이면 납부 보험료에 이자를 더한 반환일시금을 받을 수 있지만, 60세 도달로 반환일시금을 받으면 국민연금에 다시 가입할 수 없습니다. 아래는 기존 평균소득(B)이 신고소득과 같다고 가정한 계산입니다.

부족 개월 수	41만원 신고 총 보험료	150만원 신고 총 보험료	300만원 신고 총 보험료
12개월	467,400원	1,710,000원	3,420,000원
24개월	934,800원	3,420,000원	6,840,000원
36개월	1,402,200원	5,130,000원	10,260,000원
60개월	2,337,000원	8,550,000원	17,100,000원
120개월 도달 시 월 연금	193,689원	252,276원	332,901원

마지막 행은 0.005375 × 10 × (3,193,511 + 신고소득)입니다. 300만원이면 0.05375 × 6,193,511 = 332,901원입니다. 이 경우는 “회수 기간”이 아니라 연금 수급 자격 여부가 갈립니다.

1년 더 내는 것과 1년 늦게 받는 것 중 무엇이 나은가요?

연기연금은 1년 미룰 때마다 7.2%(월 0.6%) 늘어 최대 5년, 36%까지 증액됩니다. 추가 납부와 비교하려면 연기 때 포기하는 1년치 연금을 비용으로 봐야 합니다. 기존 평균소득 300만원, 추가 납부는 300만원 신고 기준입니다.

가입기간	현재 월 연금	1년 연기 시 증가	포기하는 1년치	연기 회수	추가 납부 시 증가	추가 납부 회수
15년	499,352원	35,953원	5,992,222원	13.9년	33,290원	8.6년
25년	832,253원	59,922원	9,987,036원	13.9년	33,290원	8.6년
35년	1,165,154원	83,891원	13,981,851원	13.9년	33,290원	8.6년

연기의 회수 기간은 12 ÷ 0.072 = 166.7개월(13.9년)로 연금액과 상관없이 같습니다. 두 방법은 배타적이지 않고 합칠 수도 있습니다. 노령연금 수급권자가 사망하면 유족연금은 사망자가 받던 노령연금액을 넘지 못하고, 지급 연기로 생긴 가산분은 유족연금에 반영되지 않는다고 공단이 안내합니다.

연금을 받기 시작하면 세금과 건강보험은 어떻게 되나요?

받은 뒤 변화가 이 선택에서 독자가 가장 놀라는 지점입니다.

소득세. 국민연금은 과세대상 연금액에서 연금소득공제를 뺀 연금소득금액이 종합소득에 들어갑니다. 공단 예시표의 식(700만~1,400만원 구간 490만원 + 초과분 × 20%)을 25년 가입자 연 9,987,036원(월 832,253원 × 12)에 적용하면 계산은 이렇습니다.

공제 = 4,900,000 + (9,987,036 − 7,000,000) × 20% = 5,497,407원
연금소득금액 = 9,987,036 − 5,497,407 = 4,489,629원

이 구간에서는 추가된 연 399,481원 중 약 80%인 319,585원이 소득으로 잡힙니다. 세율과 세액은 다른 소득에 따라 달라지므로 계산하지 않았습니다. 이 예시는 2002년 이후 가입분 전체를 과세대상으로 본 단순화입니다. 3.3~5.5% 연금소득세는 국세청 안내 기준 연금저축·IRP에 적용되는 것으로, 국민연금에는 그대로 쓰지 마십시오.

부양가족 공제. 연금 소득만 있고 과세대상 연금액이 연간 약 516만원 이하이면 60세 이상 부모를 부양가족으로 공제받을 수 있습니다. 516만원은 월 약 43만원으로, 25년·300만원 가정(월 832,253원)은 이미 넘습니다.

건강보험. 연금을 받으면 소득이 늘어 피부양자 자격에서 탈락할 수 있습니다. 공단 안내는 공적연금을 소득의 50%만 반영하는 등 산정 방식이 따로 있다고 하지만, 올해 금액 기준은 이번 출처에서 확인하지 못했습니다.

기초연금. 2026년 선정기준액은 단독 2,470,000원, 부부 3,952,000원이고 최대 월 349,700원이며, 부부가 모두 받으면 각각 20% 감액됩니다. 소득인정액에 연금이 어떻게 반영되는지 세부 식은 확인하지 못했습니다.

소득활동 감액. 지급개시 후 5년간 근로·사업소득 합산액이 A값 + 200만원(2026년 기준 5,193,511원) 이상이면 노령연금이 감액되며, 감액 폭은 확인하지 못했습니다.

흔히 하는 오해는 무엇인가요?

“60세 넘어서 더 내봐야 연금이 안 늘어난다.” 가입기간은 월 단위라 한 달마다 늘어납니다. 신고소득 300만원이면 한 달에 2,774원, 12개월에 33,290원, 60개월에 166,451원입니다.

“소득을 2배로 신고하면 연금도 2배 늘어난다.” 150만원 신고(보험료 142,500원, 증가 25,228원)와 300만원 신고(보험료 285,000원, 증가 33,290원)를 비교하면 보험료는 2배인데 증가액은 1.32배입니다.

“연기연금이 추가 납부보다 항상 낫다(또는 못하다).” 회수 기간은 연기 13.9년, 추가 납부 8.6년(300만원 기준)입니다. 연기는 수령 전 1년치를 포기하고 추가 납부는 현금을 내는 구조가 달라 어느 쪽이 낫다고 단정할 수 없습니다.

“국민연금도 연금소득세 3.3~5.5%를 뗀다.” 이 세율은 연금저축·IRP 기준이며, 국민연금은 위 연금소득공제 방식으로 계산됩니다.

이 계산이 맞지 않는 경우는 언제인가요?

A값과 재평가가 다를 때. 실제 수급 때는 A값과 과거 소득 재평가율이 달라지므로 월 연금과 증가액이 바뀝니다.
기존 가입기간에 공백이 있을 때. 실직·납부예외 기간은 가입기간이 아니므로, 임의계속가입 전에 추납(최대 119개월) 가능 기간이 있는지 확인하십시오. 이 글은 추납과의 비교를 계산하지 않았습니다.
보험료 부담 구조가 다를 때. 60세 이후에도 직장에 다니는 경우 회사 부담 여부는 확인하지 못했습니다.
연금 수령과 납부가 겹칠 때. 지급개시연령은 1961~~64년생 63세, 1965~~68년생 64세, 1969년 이후 65세인데, 지급개시 후 65세까지 납부를 이어갈 수 있는지는 확인하지 못했습니다.
소득이 있을 때. 지급개시 후 5년 소득 감액, 건강보험료 변동, 기초연금 소득인정액 변동은 이 계산에 들어 있지 않습니다.
부양가족연금액. 2026년 배우자 연 306,630원, 자녀·부모 연 204,360원은 제외했습니다.
보험료율. 연도별 율은 공단이 안내한 규칙으로 산술한 값입니다.

내 숫자는 어떻게 확인하나요?

이 글의 금액은 2026년 A값과 공단 산식으로 계산한 추정치이며 개인별 확정액이 아닙니다. 본인 가입기간과 예상 연금액은 국민연금 홈페이지 ‘내 연금 알아보기’ 또는 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’(본인 인증 필요)에서 조회하고, 임의계속가입 신청과 보험료 고지액은 공단 지사나 홈페이지에서 확인하십시오.